“我是2016年做的房贷，其时是基准利率打八五折，利率4.165%。这次调整，我的月供是不是要添加了？”市民周女士向新京报记者表明。
日前，央行宣告，自2020年3月起房贷开端“换锚”。新京报记者咨询了工、农、中、建四家国有行以及招商、光大、华夏等股份行，多分支行信贷司理表明还未接到详细履行告知，承认后会和用户联络。有职工介绍，LPR（借款商场报价利率）可向下减点，比方最近一次报价是4.8%，若用户之前请求利率是4.165%，可向下减0.635个百分点。今后LPR持续下调，利率也依照0.635个百分点的价差持续下行。而固定利率也是银行直接制定给个人的，可以接连前期利率。
业界称转化时点内会平稳过渡，中长时间看，新方针有更大时机享用利率盈利。1月1日，央行宣告降准，专家以为，降准会带动LPR下调，进一步影响房贷利率下降。
存量房贷利率短期内会平稳过渡，此前扣头利率可接连
周女士2016年在京郊购房，请求了一家国有行180万的借款，其时利率是基准利率的八五折，即4.165%。此次央行方针发布后，她表明忧虑，“房贷利率或许下降，可现在银行房贷利率都是上浮的，我的月供是不是要添加？”
据央行布告，自3月1日起，从头调整存量房贷利率，存量起浮利率借款客户可以有两个挑选，一种是转化为固定利率，一种是LPR为定价基准加点构成（加点可为负值），加点数值在合同剩下期限内固定不变。准则上转化作业应于2020年8月31日前完结。
新京报记者咨询了解到，现在银行房贷履行的干流利率，是首套房在基准利率上上浮10%、二套房上浮20%，即首套5.39%、二套5.88%。多家银行都还未接到转化利率怎么履行的告知。“文件是上周末发的，还没下达那么快。并且前两天是年终决算，承认后借款行会和用户联络。”多位银行职工称。
不过，一位国有行职工和记者说，借款人不需求过多的忧虑利率上行。按央行给出的计划：一是固定利率，假设用户取得的是有扣头的利率，那转化时银行还可以直接接连前期利率。一是LPR加减点，央行清晰了加点可为负值，也就是说可以在LPR根底上向下做减法。
依照最新一次2019年12月的报价，房贷挂钩的5年期以上LPR为4.8%。易居研讨院智库中心研讨总监严跃进也对新京报记者剖析称，假设用户之前请求利率是4.165%，那么下一年3月从头调整的时分，可以向下减0.635个百分点，这个点差定好就不会变了。
全体看来，存量房贷利率短期内会平稳过渡，不会有大的改变。央行在布告中清晰，为贯彻落实房地产商场调控要求，存量商业性个人住宅借款在转化时点的利率水平应坚持不变。受访银行职工称，下一年3月会集实施，银行有自主调理空间，两种计划就算有不同，短期来看也不会特别大，银行会保证房贷利率平稳过渡。
招商银行总行资产负债办理部总司理彭家文表明，本次布告清晰存量商业性个人住宅借款依照“等幅转化”的准则转化，保证个人住宅借款在转化时点的利率水平坚持不变，一起在3-8月之间恣意时点转化，均依据2019年12月LPR和原履行的利率水平承认加点数值，加点数值不受转化时点的影响，便于客户了解，也便于商业银行推进利率转化作业。
一位股份行职工还提示，用户应该看一下前期签定的借款合同，此次可“换锚”的是2020年1月1日之前发放且未依照LPR方法定价的、签定了起浮利率的存量借款客户，假设一开端就挑选了固定利率，此次就不触及“换锚”。公积金个人住宅借款客户也不在范围内。
借款用户可随行就市，提早还款影响不大
从中长时间看，不少业内人士以为“LPR加减点”计划有更大时机享用利率盈利。
诸葛找房副总裁苑承建剖析称，关于用户来说，固定利率长时间承认，但无法享用利率下行的盈利，但相同可在利率上行时防止本钱上升。以LPR为定价基准加点的方法对用户来说是随行就市，可以轻松的享用利率下行带来的还款金额下降，但相同在利率上行时还款金额也要随之添加。就当时利率商场环境来说，LPR大概率还要下行，挑选LPR为定价基准加点的计划或许是愈加保险且干流的计划。
“挑选固定利率的话，想要利率下降只能等央行降息，上一次降息仍是在2015年。而挑选LPR基准上加减点，LPR每月就报价一次，尽管不或许接连几个月都下调，不过大的趋势肯定是下行。”一位受访银行人士说道，并一起主张重视2020年3月全国两会对房地产方针的定调。
影响LPR的一个要素在于银行资金本钱。1月1日央行宣告降准0.5个百分点，进一步推进银行资金本钱下行。我国民生银行首席研讨员温彬估计，1月20日新一期LPR报价均会小幅下降5个基点，1年期LPR降至4.1%，5年期以上LPR降至4.75%。
严跃进表明，在钱银金融环境有进一步宽松的猜测情况下，2020年LPR根底利率也有进一步下调的或许，这会对房贷利率等发生较为活跃的影响。这也代表着2020年的房贷利率和房贷本钱有进一步下降的或许，终究惠及购房者。跟着存量起浮利率借款定价基准转化为LPR的变革推进，估计后续无论是存量借款仍是增量借款，都将享用到房贷压力削减的变革利好。
市民王先生告知新京报记者，现在是“买方商场”，主动权在买方手里，南四环70多平米的房子价格200多万，还能砍价。假设承认换房，他计划提早将现有住宅的借款还清。
“依照国人的传统，大部分都缩短还款周期。”华夏地产首席剖析师张大伟告知新京报记者，提早还款都是有搁置资金，假设有其他收益更高的出资途径，提早还款就不适宜，假设没有出资途径则提早还适宜。
若从中长时间LPR下降带动房贷利率下行的视点，是否提早还款也不适宜？业内人士以为，全体影响不大。以2019年仅有一次5年期以上LPR下调核算，下行前后利差5个基点，若借款100万、以30年期等额本息方法还款，月供将削减31元，30年可少还借款约11160元。
■ 焦点
2019年LPR利率变革阅历“三部曲” 利率商场化再进一步
业内人士表明，此次方针的含义更多在于利率商场化再进一步。
依据易居房地产研讨院的陈述，2019年LPR利率变革阅历了“三部曲”，分别是8月17日央行宣告5年期LPR利率构成，11月20日5年期以上LPR初次“降息”，以及本次存量借款变革。
央行在布告中泄漏，央行8月发布变革完善LPR构成机制后，现在挨近90%的新发放借款现已参阅LPR定价。“但存量起浮利率借款仍根据借款基准利率定价，不能及时反映商场利率改变，不利于保护假贷两边的权益。”央行称。
建行有关部门负责人表明，LPR变革依照“先增量试点、后存量并轨”的途径稳步推进，充沛考虑了银行运营现状和保护客户关系的需求，给银行和客户预留了充沛的预备期。央行推进存量借款定价基准转化，是借款利率“两轨合一轨”作业的重要一步，也是利率商场化变革的要害一环。存量借款依照LPR定价， LPR引导融资本钱下行的有效性将进一步增强，将会带动整个社会融资本钱呈现显着下行，有助于“稳增加”。
该负责人还表明，现在看，存量变革对银行的影响可控，从长远来看，变革有利于进步银行自主定价才能，为银行业长时间健康发展奠定了杰出的根底。银行是下降实体经济融资本钱传导机制中很重要的一环，将持续发挥好为实体经济供给融资的要害作用。
本版采写/新京报记者 程维妙
